Zawsze, kiedy bierzemy pożyczkę, niezależnie od tego, czy robimy to w zwykłym banku, czy korzystamy z oferty firmy pozabankowej, jednym z ważnych kryteriów, jakim powinniśmy się kierować, jest koszt kredytu.

Prawo polskie dokładnie określa, jakie mogą być maksymalne koszty kredytu w skali roku. Nie zmienia to jednak faktu, że pożyczkodawcy oferują nieco zróżnicowaną ofertę pod tym względem. W większości przypadków różnice w kosztach nie są jakieś astronomiczne, ale zdarzają się takie, które mogą wynieść kilkadziesiąt złotych – więc jest to odczuwalne. Zanim poznamy listę pożyczkodawców oferujących najtańsze pożyczki pozabankowe, warto dowiedzieć się, na co składa się koszt kredytu.

Koszt pożyczki – co się w nim zawiera?

Całość tych kosztów określana jest wskaźnikiem RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopą oprocentowania. Jest to całkowity koszt pożyczki – wyrażony w procentach, który obejmuje odsetki, prowizje oraz dodatkowe usługi, takie jak na przykład ubezpieczenie kredytu itp. I zwracając kwotę kredytu, musimy dodać do niej tę dodatkową sumę.

Co wpływa na koszt pożyczki?

Oprócz indywidualnych ustaleń firmy pożyczkowej, w zakresie wysokości prowizji, koszty pożyczki zależne są również od długości okresu, na który zostają pożyczone środki. W tym przypadku opłacalne są dłuższe terminy, ponieważ wzrost kosztów jest wtedy niewielki.

Najdroższe są pożyczki, które są zaciągane na krótkie, kilku lub kilkunastodniowe okresy. Wtedy RRSO jest bardzo wysokie. Dlatego też, jeśli bierzemy chwilówkę, to lepiej jest wziąć ją na 30 dni niż np. na 15 dni. Jest to po prostu bardziej opłacalne. Najlepiej zobaczyć to na przykładzie. Porównamy pożyczki z jednej firmy, zaciągnięte na 15 i na 30 dni. Niech to będzie jakaś dowolna firma pozabankowa z porównywarki, na przykład NetCredit.

I w ten sposób otrzymujemy taką sytuację, że RRSO pożyczki w kwocie 1000 zł, zaciągniętej w NetCredit na 15 dni, wynosi 31225,1%, co daje koszt pożyczki wynoszący 266,4 zł. Natomiast pożyczka z tej samej firmy i na tę samą kwotę, ale zaciągnięta na 30 dni, będzie miała RRSO o wiele niższe, bo wynoszące tylko 1971,8%, co oznacza koszt równy 282,9 zł.

Tym samym dodatkowe 15 dni pożyczki, zwiększają jej koszty jedynie o 16,5 zł, przy dwukrotnie większym czasie na spłatę chwilówki. Mamy wtedy więcej czasu na zgromadzenie potrzebnej do spłaty kwoty. Nasz budżet nie jest tak napięty, a nasze nerwy są spokojne.

Pożyczki ratalne – jakie koszty?

Podobnie jest z pożyczkami ratalnymi. Tutaj też działa ten sam mechanizm. I również warto zobaczyć to na przykładzie. Tym razem pod lupę weźmiemy pozabankową firmę pożyczkową mCash.pl ikwotę 1000 zł, pożyczoną na 12 i 18 miesięcy:

• pożyczka 1000 złotych na 12 miesięcy – koszt 581,07 złotych
• pożyczka 1000 złotych na 18 miesięcy – koszt 655,09 złotych

Czyli za dodatkowe 4 raty, które pozwolą łatwiej spłacić zobowiązanie, całkowity koszt pożyczki wzrośnie jedynie o 74,02 zł.

Najtańsze pożyczki krótkoterminowe – kto na podium?

Teraz pora na przejrzenie ofert firm pożyczkowych i sprawdzenie, które z nich proponują nam najtańsze chwilówki. Porównaliśmy pożyczki w wysokości 1000 zł, pożyczone na 30 dni z 25 różnych pozabankowych firm pożyczkowych. Poniżej prezentujemy cztery firmy, w których koszty pożyczki są najniższe. Warto przy tym wspomnieć, że mowa tutaj o kolejnych pożyczkach, ponieważ większość firm pierwsze pożyczki oferuje całkowicie za darmo – wtedy oddać należy tylko tyle, ile się pożyczyło, bez żadnych opłat dodatkowych.

A oto czołówka najtańszych pożyczek na rynku w 2020 roku:

• Vivus.pl koszt pożyczki 200 zł – RSSO 819,1%
• Credilo koszt pożyczki 200 zł – RSSO 819,1%
• Kuki.pl koszt pożyczki 210 zł – RSSO 916,77%
• Alfa Kredyt koszt pożyczki 250 zł – RSSO 1410,30%

Jak pokazuje zestawienie, najkorzystniejszą opcją pod względem niskich kosztów, jest oferta Vivus.pl i Credilo – firmy stanęły ex aequo na pierwszym miejscu podium. Na drugim jest firma Kuki.pl, która nie odstaje od nich za bardzo. Trzeci, najniższy stopień zajmuje Alfa Kredyt. W pozostałych firmach koszty kredytów oscylują w okolicach 278 zł – 282 zł.

Najtańsze pożyczki ratalne

Podobne zestawienie przygotowaliśmy dla pożyczek ratalnych. W tym rankingu porównywaliśmy pożyczkę w wysokości 2000 zł zaciągniętą na okrągłe 12 miesięcy i pokazujemy, ile dokładnie trzeba będzie oddać. Pierwsza kwota w zestawieniu to koszt całkowity pożyczki, w nawiasie natomiast znajduje się pełna kwota, którą trzeba będzie zwrócić.

• mCash.pl – 1161,54 (3161,54 zł)
• Łatwa Pożyczka – 1161,54 zł (3161,54 zł)
• Ofin – 1178,23 zł (3178,23 zł)
• SuperRata – 1209,98 zł (3209,98 zł)
• Kasa Tak – 1214 zł (3214 zł)
• Ferratum Bank – 1214 zł (3214 zł)
• Ekspreskasa 1214 zł (3214 zł)
• Loan4Players – 1216 zł (3216 zł)

Najtańsze pożyczki oferują mCash.pl i Łatwa Pożyczka. W przypadku tych firm miesięczna rata pożyczki wyniesie 263,46 zł.

Koszty pożyczki są ważne, jednak przy wyborze konkretnej oferty warto kierować się również innymi czynnikami, takimi jak np. możliwość refinansowania pożyczki, czas oczekiwania na pieniądze lub możliwość pożyczania za pośrednictwem dodatkowych kanałów np. telefonu czy SMS-a.